跟AI学金融-第九课：为什么银行会给我们“利息”？

Finance

这个问题太根本了。答案其实有两个层面：

  1. 从“你”的角度看： 银行必须“补偿”你。

  2. 从“银行”的角度看： 银行需要“用”你的钱去赚“更多”的钱。

1. 为什么银行必须“补偿”你？(钱的“时间价值”)

这背后是金融世界最古老的一个原则：“钱的时间价值” (Time Value of Money)。

  • 用大白话讲： 今天的100块钱，永远比“一年后的100块钱”更值钱。

  • 我问你： 我今天给你100块，或者我保证一年后给你100块。你选哪个？

  • 你肯定选“今天”。 为什么？因为你“本能”地知道：

    1. 通胀风险： 一年后，100块买不到今天的100块的东西了（我们学过的“通胀”敌人！）。

    2. 机会成本： 你今天拿到这100块，你可以**“用”**它。你可以拿去定投（买资产），一年后它可能变成108块。

    3. 违约风险： 你怕我一年后跑路了/忘了（风险）。

  • 所以，结论是：

    • 当你把钱“存”进银行时，你不是在“存”，你是**“借”** (Lend) 钱给了银行。

    • 你“牺牲”了这笔钱“今天”的“使用权”（你放弃了拿它去投资的机会）。

    • 银行必须为你的“牺牲”和“等待”，向你支付“补偿”。

    • 这个“补偿”，就叫**“利息”** (Interest)。利息，就是你“出让”金钱“使用权”的“租金”。

2. 银行为什么要“借”你的钱？(银行的“生意模式”)

银行不是“慈善机构”，它付你2%的利息，绝不是因为它钱多。

银行也不是一个“保险柜”，你的钱没有“躺”在金库里。

银行是一个**“钱的中间商” (Money Middleman)**。它的生意就是“低买高卖”钱。

银行的“生意链”是这样的：

  1. “低价进货” (负债)：

    • 银行对你（储户）说：“把你的钱‘租’给我吧！我每年付你 2% 的‘租金’（存款利息）。”

    • 你的10万块存款，对银行来说，是它的“原材料”，同时也是它的“负债”（因为它欠你10万+利息）。

  2. “高价卖货” (资产)：

    • 银行转手就把你这10万块，**“租”**给别人（比如买房的人、开工厂的企业）。

    • 银行对“借钱的人”说：“你想用这10万块？可以！你每年必须付我 5% 的‘租金’（贷款利息）。”

    • 银行放出去的“贷款”，对银行来说，是它的“资产”（因为它能源源不断产生5%的收入）。

  3. “赚取差价” (利润)：

    • 银行每年从“贷款人”那里收来 5% 的利息。

    • 再付给你（储户） 2% 的利息。

    • 银行的“毛利润” = 5% - 2% = 3%

    • 这个“差价”，在金融里就叫**“利差” (Interest Rate Spread)**。

👨‍🏫 总结一下今天的“利息课”

为什么银行会给我们利息？

因为你的“存款”，是银行的“原材料”，利息就是它付给你的“进货成本”。

  • 它必须**“补偿”**你（付利息），你才愿意把“钱的使用权”交给它（对抗通胀、放弃投资机会）。

  • 它拿到你的钱（原材料）后，会以“更高”的利息（贷款）卖出去，它靠**“吃利差”**来赚钱。

所以你看，你把钱存银行（赚2%），本质上是把“对抗通胀（3%）”和“赚取更高回报（8%）”的“工作”，外包给了银行。银行替你去“投资”（放贷），拿走了5%的回报，然后分了2%给你当“工资”，自己净赚3%的“差价”。

我们整个财富自由课程，就是在学：“我们能不能绕开银行，自己去赚那个更高的回报？”