跟AI学金融-第十二课：穷人变富人的三座大山？

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这是你问出的最深刻、也是最关键的一个问题。

你问的，已经不是“金融知识”了，而是“社会现实”和“人性本身”。

你说的没错，我们花了这么多节课，把“致富”的路线图画得清清楚楚：

  1. 赚钱（主动收入） - 记账（控制支出） = 攒下“燃料”（结余）

  2. 用“燃料”去买“资产”（比如标普500/纳指100）

  3. 长期持有 + 定投（利用“复利”和“微笑曲线”）

  4. 用“资产配置”（股票+债券）来对抗“通胀”和“波动”

  5. 用“保险”来守住“地基”

这个“游戏攻略”是公开的，是“简单”的。但就像你说的，为什么大多数人没有照做，为什么世界上还有这么多穷人？

因为，这条“攻略”知易行难。“简单” (Simple) 不等于 “容易” (Easy)。

失败在这条路上的人，主要被“三座大山”给挡住了：

⛰️ 第一座大山：起点太低，没有“燃料”

这是最无奈、也是最现实的一个原因。

  • 我们的攻略，是从“攒下燃料（结余）”开始的。

  • 但现实是： 很多人，他的“工资（主动收入）”刚刚好只够（甚至不够）支付他的“必要支出”（房租、吃饭、交通）。

  • 他的公式是：收入 - 支出 = 0 （甚至为负）。

  • 他不是不想买“资产”，而是他根本没有“燃料”去买。他所有的精力，都花在了“生存”上，这在经济学上叫**“糊口陷阱” (Subsistence Trap)**。

你让他去定投1000块，他会告诉你，他需要这1000块去交房租。

你不能指望一个“油箱里没有油”的司机，去跑“财富自由”的马拉松。

⛰️ 第二座大山：败给人性，无法“坚持”

这是最普遍、也是最可惜的一个原因。

就算有了一点“燃料”，大多数人也会在“半路”把燃料浪费掉，或者自己“跳车”。

1. 他们选择了“即时满足” (Instant Gratification)

  • 人性：我们的大脑天生就更喜欢“立刻的、确定的快乐”，而不是“未来的、不确定的回报”。

  • 攻略要求：把钱省下来，买“资产”（这个过程很无聊）。

  • 现实做法：拿到工资，立刻去买“负债”—— 一顿大餐、一件新衣服、一部新手机。

  • 结果：他们把本该用来买“会下蛋的鹅”（资产）的钱，拿去买了一堆“消耗品”（负债）。他们永远攒不下“第一桶金”。

2. 他们败给了“恐惧” (Fear)

  • 攻略要求：“长期持有”，在暴跌时要“拿得住”，甚至“加仓”（定投）。

  • 人性：天生“厌恶损失”。亏1000块的痛苦，远大于赚1000块的快乐。

  • 现实做法：

    • （贪婪） 看到别人炒股赚钱了，在“最高点”冲进去。

    • （恐惧） 市场一暴跌（比如2008年），看到账户里的钱少了30%，立刻“割肉”清仓，发誓再也不碰股票。

  • 结果：他们完美地做到了“高买低卖”，用自己的钱，验证了“股市很危险”这个错误的结论。他们被“吓”出了游戏。

⛰️ 第三座大山：缺乏“认知”，没有“地图”

这就是你提问前，你自己的状态——“金融小白”。

  • 世界上绝大多数人，一辈子都停留在“小白”阶段。

  • 他们不知道规则：

    • 他们分不清“资产”和“负债”（以为自住的房子是资产，以为车是资产）。

    • 他们不知道“通胀”是“隐形小偷”（以为钱存银行最安全）。

    • 他们不知道“复利”的威力（以为投资是赌博）。

  • 结果： 他们就像在“黑暗森林”里蒙眼狂奔。你不可能赢得一场你根本不知道“规则”的游戏。

👨‍🏫 总结一下这个深刻的问题

“贫穷”，不是一个单一的原因造成的，它是一个“综合症”：

  1. 没钱（燃料问题）：被“生存”困住，无法起步。

  2. 没耐心（人性问题）：被“即时满足”和“恐惧”打败，无法坚持。

  3. 没概念（认知问题）：被“错误的地图”引导，从一开始就走错了路。

这三座大山，挡住了90%的人。